作为预付后消费的支付模式，相信大多数人对预付卡并不陌生。这不仅可以让商家提前锁定未来的收益，还可以让消费者享受到更便宜的商品或服务，从而实现双赢。但是现实中偶尔出现的“商家跑路”现象，损害了预付卡消费者的权益。据调查，北京市2020年单一目的预付卡消费投诉达17万起，成为预付卡管理中最大的问题。

预付卡怎么不会成为“预付卡”？最近，北京市关于单一目的预付卡的专业管理条例正式生效，成为继上海、江苏、浙江省之后第四个从官方规定角度推进预付卡管理的州。

与10年前我国第一个商务部推出的全国性《单用途商业预付卡管理办法》相比，最近推出的预付卡管理方法侧重于从消费者保护的角度优化条款。具体来说，一个设置冷静期，7天内不开卡，就可以全额退款。二是尚未提供的商品和服务，商家也要评估一次性退款余额。第三，商家不得制定“霸王条款”、“不退款”、“不补发”等条款。很容易看出预付卡可以管理新规定或更好地保护消费者权益，因此受到监管市场的期待。

当然，预付卡管理新规定的效果最终取决于着陆情况。特别是监管主体能否有效地将所有发卡机构纳入监管范围。根据上述规定，任何经营者的发夹都不一定要向主管部门申报，发行不超过一定数量、金额规模，也不一定要主动向行业主管部门申报，而不是强制申报。通常情况下，商家“跑”概率高的往往集中在规模不大、存款金额不高的小商家身上。这意味着如何验证商人的实际发行规模将成为新的难题。如果商家欺骗报纸，说谎，逃避管制，能及时发现和管理吗？另外，根据上述条例，科教卫体等行业主管部门应根据职务分工负责本行业、本领域预付卡的监督和管理，但各职能部门的权力应更加明确和明确。

在金融上，预付卡在不同的市长/市场主体之间分配资金错误，可以提高双方的福利，但存在市场上无法解决的信息不对称问题，需要政府监督。因此，为了有效地管理预付卡，必须从整体上设置监管机制，建立全面的平台，使帕累托能够改善政府、消费者、商人、银行、保险公司等主体的福利。因此，有足够的动力维持该机制的顺利运行。

很明显，该机制的核心是政府需要利用公共权力、公信力，建立现代化、信息化、简化的综合平台，有效解决各主体之间的信息不对称问题。理想的预付卡平台不能太复杂，程序上不会给商家带来申报和办卡的过多负担，也不会增加商家的时间成本和精力。要合理设计预付金的存款比率，不能忽视预付金的融资功能。可以为商家提供额外的服务。例如，江苏省政策规定经营者也可以通过购买抵押存款的担保保险、采用银行保证书等方式，注销全部或部分存款资金。

对于银行和保险等金融机构，参与这项工作应该能够获得合理的收益。例如，政府可以要求商人统一账户银行和存款银行，以扩大银行业务范围，提高银行的积极性。通过扩大保险覆盖范围、提高保险公司保险费收入等，确保保险公司的积极性。

预付卡管理是全国各地常见的难题，一些地方政府积极解决问题，取得了一定的成果。但是我们必须认识到，实现市场和政府之间的健康互动是解决问题的“关键”。其中，政府主导建立综合性预付卡机制是核心，实现商人、消费者、银行、保险公司等主体的福利改善是该机制的核心，才能刺激各主体的参与动力，使该机制持续运行。

(作者郭丽南来源光明日报)