买宠物保险可以买什么保障？[宠物保险有年龄和类别限制，每次都设定赔偿限额保险条款的“小字”隐藏的奥秘]

“至少199元，全年都能保证宠物健康，最多能保证5万元的医疗保障。”类似的宠物保险广告在网络平台上很常见，很多人给家里的猫、狗验病、开药需要几百美元，大病做手术需要几千、上万人，宠物医疗保险逐渐成为宠物主人的选择，这真的能减轻“铲屎官”的负担吗？

负担

养宠物的最大支出是给宠物看病

“为什么要养猫？因为有些破碎的感情需要小猫治愈。因为它会一直在我身边，会有满眼的爱和关心。因为这是我能用钱买到的唯一纯洁的爱情。”在短视频平台上，很多博主表达了如此萌新的原因。

宠物博主算了账，正规猫粮品牌的价格一般在30 ~ 60元一斤，小猫一个月60 ~ 120元，性猫120 ~ 250元，罐头、冷冻干燥、猫等高级版食品一个月要120 ~ 300元左右。再加上洗衣、驱虫剂、疫苗、玩具等，一只猫每月的支出为400-1000韩元。"但这不算什么。最贵的是看病！一旦生病，支出就会急剧上升，一般来说，猫进入宠物医院的费用比狗贵一倍以上，检查、治疗、一套药品要花费数百美元，如果严重需要手术，支出就会更大。”

对于铲屎官来说，给猫、狗宠物看病和开药的费用确实是一笔不小的开支，高昂的费用让“铲屎官”高喊“钱包在流血”。接受北京青年报记者采访的宠物主人们表达了这种感觉。宁宁的家里有两只宠物狗，其中5岁的“妞”在玩耍时被玻璃碴刺伤。“自己真的没有处理宠物的伤口，头几天在家抹了一些药，情况没有好转，去医院包扎，花了300韩元左右。”小寒领养的一只流浪猫得了猫瘟，花了一周的时间治疗，花了45000韩元。

“我家的猫也病了，要随便花一千韩元。”猫没有医疗保险，也不会说话，据说看病的费用都取决于医生的良心。他告诉北青报记者，起初他不知道小猫为什么吐毛。“我看到它就吐了，吓得赶紧送到医院，医生亲自让我检查，送了4500。后来猫耳朵脏了，做了一次检查，花了700多韩元，杀菌费1000韩元左右。”

中国畜牧业协会宠物产业分会、中国兽医协会指导下，派出宠物行业大数据平台发布的《2021年中国宠物医疗白皮书》数据显示，2021年我国宠物医疗的市长/市场份额为29.2%，成为仅次于宠物食品的第二大部门。宠物主人对医疗的满意度呈上升趋势，但价格高是医疗消费的最大“槽点”。

原因

关心宠物安全和健康，宠物主人买保险的主要原因。

毛毛雨家原来有两只猫，小的得了肺炎，接受了几千元的治疗，不到半年就复发了。“前后总共花了一万韩元，结果没救了。”波比说，这件事让她意识到给猫看病太贵了。巧的是，当毛毛雨刷手机的时候，一家网络平台推出了关于宠物保险的广告。"据说大瓶子和小瓶子都可以报销。我赶紧为另一只猫买了一份保险。”因为和毛毛雨一样，英英英在家里的一只狗瘟疫上花了1万多韩元为家里的另外三只狗买了保险。

北青报记者了解到，目前市面上比较常见的宠物保险包括医疗保险、责任保险、综合保障保险。前者相当于“医疗保险”，后者是防止宠物受伤造成的损失。宠物综合保障保险结合了医疗保险和责任保险两种功能。

根据《2021年中国宠物医疗白皮书》，目前宠物保险消费集中，健康医疗保险的偏好进一步提高，达到97.7%。宠物主人关心宠物的安全和健康是购买保险的主要消费原因。“宠物本身受伤或生病过”的保险是最大的原因，占48.1%。

普莱斯沃特豪斯库珀斯(WHO)公布的相关数据显示，2021年中国宠物行业市长/市场规模达到3488亿韩元，增长率为17%。很多保险机构看中了巨大的宠物医疗市场，陆续进入宠物保险领域，保费也从一个月十几块钱到一个月几百块钱不等。

雷区

前兵种保障不是所有疾病都可以赔偿的

宠物保险真的有助于宠物主人省钱吗？最近，浙江一名女性的处境表明并非如此。花了400多人民币买了宠物保险，但只收取了30韩元，这个消息也登上了热搜。

据报道，刘女士4月份给家里的贵宾犬买了宠物保险，带狗去看病花了400多韩元，但只收取了30韩元。刘女士表示，她购买的宠物医疗保险是由众安在线财产保险股份有限公司收购的，从今年4月15日到明年4月14日，每月缴纳保险费33.2元。根据保险条款确定的赔偿细节，治疗发票总额为470韩元，非保障范围内的金额为220韩元，赔偿定点医院60%，扣除200韩元，实际赔偿金额为30韩元。对此，保险公司职员回答说，两种泻药不在赔偿范围内。“一种商品被称为‘百度土’，这不属于药品的范围，另外一种‘胎衣不下’是益生菌，即相当于益生菌的营养品。”“淘气”标记了药品，但实际上属于保健品。根据保险条款，商品和保健品不在赔偿范围内。

事实上，刘女士的处境不是事件，在互联网平台上，有不少人躲在槽保险里。宠物博主牛头视频显示，她的猫牙齿有问题，需要清除处理，几个月前买的宠物保险想报销，但保险还没有生效等待期。“所谓的等待期没有用大字标明，保险条款的小字上写着“第一个或不连续的宠物医疗保险、使用等待期、事故损失10天。”(注：)更不合理的是，保险条款规定了定点医院60%，定点医院报销40%的比例，但每次都规定了赔偿限额。

另一名博主则指出，号称全病种保险也有很多“雷区”，首先全病种保障并不等于所有疾病可以理赔。在很多宠物保险广告中宣称的包括细小病毒病、猫瘟等在内的全病种保障，会让很多人误认为所有疾病都在理赔范围，事实上，遗传性疾病、投保前已经罹患疾病，并不在理赔范围。“保险条款上没有列明的疾病名称也不会理赔。”该博主介绍，保险条款中会把各种类型的疾病名称列出来，比如，心血管疾病类、消化道疾病类，涵盖的范围越多，覆盖的种类也会越广。但对于很多猫、狗常发生的肠胃炎、皮肤病，在许多公司的条款中是完全没有列明的。即便咨询客服，得到的也是在重复广告语，他们对相关的条款也并不清楚。

采访中，多位宠物主表示，宠物投保的年龄和类别限制也比较苛刻，例如，一般3个月到10周岁的宠物可以投保，但对于大型犬和烈性犬，保险公司大概率拒绝承保。此外，据一家保险公司的工作人员介绍，全病种保障并不等于啥病都能保，条款中许多小字暗含很多内容，既往病症、先天性的疾病、遗传病、绝育手术、日常保养不在理赔范围。如果去错医院也不会赔付，因为宠物保险都有指定的宠物医院。

此外，这位保险人士还提醒，如果宠物主购买的是由非保险公司承保的保险，这相当于在宠物医院买了一张与健身房、美容院类似性质的卡，一旦发生纠纷“跑路”都有可能。

本组文/本报记者 宋霞

统筹/余美英

建议

呼吁相关部门把规范宠物险提上日程

随着观念的改变，很多人将宠物赋予了家人的身份属性，然而宠物看病贵也成了困扰和负担，应运而生的商业保险成了分摊医疗风险的工具，也给了没有“医保”的宠物一份保障。但《2021年中国宠物医疗白皮书》中提出，高发、常见病不保、保单限制条款过于严格、不知如何挑选保险产品成了宠物保险消费的最大痛点。

北青报记者注意到，中国保险行业协会2022年5月13日发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》指出，由于宠物医院治疗收费缺乏规范化，存在保险公司、宠物医院、宠物服务机构信息不对称等问题，保险欺诈风险较高。当前大部分保险公司尚未建立一套完善的对宠物疫病诊断、治疗过程、收费过程进行全程线上把控的风控系统，导致该业务存在一定风险敞口。

全球再保险业巨头——瑞士再保险公司2021年10月发布的《中国宠物保险发展报告》也指出，目前宠物保险与宠物医院的合作模式尚不清晰，互动有待增强。宠物保险的经营仍单纯地从保险公司的要求出发，并未兼顾宠物医院的实际情况和医生执业习惯，例如，保险尚未与医生的日常诊疗服务有效衔接，这些冲突和矛盾都会削弱宠物医院与养宠人之间的信任关系。

多位宠物主和业内人士在接受采访时呼吁，随着人们生活水平的提高和生活方式的变化，宠物经济会越来越庞大，宠物险需求也越来越大，相关主管部门应把规范宠物险提上日程。

来源： 北京青年报