2018-10-23 12336007 |浙江新闻客户端|通讯员孟柱华记者具屋顶

东南阙里，南攻圣地。浙江西部大地上对创业创新的热情激增。据漳州市市场监督局有关负责人透露，泸州市个体户近14万户，注册资本500万元以下的中小企业有37000多户，其中第三产业占73.5%，总体发展充满活力，是泸州经济可持续发展的新生力量。

金融是经济发展的重要基石，对小企业来说，金融支持是他们生存发展的“铁炮衫”。如何让金融矿泉水资源不断流向很多小型企业？工行区住店以服务地方经济为己任，忠实履行大责任，不断扩大普惠金融辐射范围，合力化解小微金融痛点，让小微工作实实在在，船上两翼齐飞，打开金融活水，进入小企业的“最后一公里”

“普惠金融的要旨是不仅要帮助生存‘不难’的小企业，还要帮助暂时遇到困难的小企业。”工商银行泸州分行副行长吴岳云涛透露了“普惠”一词的真谛。截至9月末，泸州工行小企业和个人经营贷款余额共计97亿元，其中单价口信用500万元以下的小企业、个人经营贷款余额为26亿元，比年初增加4亿元，18%的增幅远远超过整体贷款增幅。

工行股份分公司客户经理访问了北风旅游用品公司。

贷款在线处理

创新的产品解决了抵押困难

“一开始，他们告诉我赶快借这个产品，我很怀疑。不要抵押，不要贷款，也不要在线操作。我想到哪里有这么好的事。泸州北风旅游用品有限公司总经理叶锦波笑着说。

50出头的叶锦宝是技术出身，早年大学毕业后进入泸州当地企业华新，1999年改造企业开始创业，那时是负债经营。从最初的30 ~ 40名到现在的近200名职员，从最初的租赁住宅到2003年购买土地建设工厂，在这两年内追加投入1000多万韩元建设新工厂，各阶段的发展对与银行打交道是不可缺少的。几年来存款宝最深的体验是：“股份制商业银行服务好，但利率普遍较高，但传统制造业难以控制成本，近200人吃饭养家困难，每天睁开眼睛需要支出。所以我们不得不向银行贷款，贷款也不能多。”

“但是现在不一样了。自从去年10月他们告诉我运营这个产品以来，负担减轻了很多。”让叶锦宝大为称赞的“经营快贷”是工业利用大数据和互联网技术，根据客户的交易、资产、信用等多维数据，建立客户审查、额度衡量和风险监测模型。是向符合要求的小企业、企业主、个体户在线支付流动性贷款的金融产品。正如叶锦宝所说，纯信用无担保、主动信用、自动批准、一键即时贷款不仅利率低，而且还能与贷款一起节约资本成本，方便的产品可以放心中小企业使用。截至9月末，工行泸州分行已为700多名客户主动发信，其中310户客户提款，贷款余额达8900万韩元。

像叶锦宝一样制作帐篷的小型制造企业在漳州当地有很多家。“今年帐篷行业一般不景气，但我们工厂还不错。现在的订单定在明年2月。”叶锦宝骄傲地对记者说：在制造业的同时，总结出了三种“金科玉律”。第一，总经理说，要自己专心工作，要参与很多事情的管理，不能丢手掌。第二，工资待遇要好。自己的企业职员平均工资比同行业好。部分熟练工人可以得到6000多韩元。第三，8小时工作制基本上不需要加班、人性化、高效。良好的经营管理带来了质量和交货时间的双重保证。虽然叶金宝的帐篷报价比部分同事高，但很多客户在比较后也会选择叶金宝的产品。因为顾客可以放心购买。

吴岳云坦言：“小企业工作的困难是买的找不到卖的，卖的找不到买的。”如何打破小企业融资信息不畅的困难？该银行利用互联网手段积极对接客户，不断创新产品，满足中小企业客户对更优质、更丰富金融产品的需求，深化合作范围。除了上面提到的经营续贷外，工行住所地还通过网上抵押贷款、网上票据地抵押贷款等互联网融资产品，帮助客户激活金融资产。

工行衢州分公司客户经理正在调查凌宇建设调查融资需求。

政府采购通

特色商品有助于小成长

沉稳的气质，高耸的身姿，很难把眼前这位凌宇建设董事长董林和修建道路、开压路机的建筑团队的小工作形象联系起来。

二十多年前，东林奖只是建筑队最底层的小工，他几年从小时候到班长，到包工头，项目管理，设备采购，原始资本积累。2008年，东林奖成为凌宇建设的大股东，开始独立经营。两年后，凌宇建设获得市政工程总承包二级资质和城市道路照明专业承包三级资质。今天，凌宇建设每年

也许，正是童林祥对本业的专注和谨慎，为他赢得了工商银行的关注和青睐。针对凌宇建设这类资质良好、经营妥善的小微企业，工商银行衢州分行创新推出了一项特色方案——政府采购通，在小微企业取得衢州市本级政府采购合同后，以合同项下的预期销货款或工程款为质押，为其提供融资，无抵押、期限长，大大缓解了童林祥在工程前期垫资的压力。方案实施以来，已为近20户企业提供融资服务，截至9月末，有5户企业提款，贷款余额2400万元。

说起这些年企业的发展壮大历程，童林祥言辞朴实：“非要说有什么秘诀的话，那只能说我们最大的优点就是诚信、扎实。”在员工管理上，因为自己也是从苦日子熬过来的，所以他从不拖欠工人工资，并且立下结算规矩：9月1日学校开学之前、年底春节之前，绝不能耽误孩子交学费，也不能耽误大家开心过年。

在企业经营上，童林祥最大的感悟就是“稳扎稳打，野心不能太大。”他告诉记者，这几年同行竞争对手垮了很多，原因就是扩张太快、野心太大，拿到融资就跑去做“看起来很诱人的”项目，这是万万不可取的。

凌宇建设是工行衢州分行精准帮扶让小微企业茁壮成长的一个缩影。在工行衢州分行看来，对小微企业的金融服务工作，既要做实，又要做深做细。针对小微企业中长期用款需求，转贷时周转资金成本高的痛点难点问题，该行推出小微企业固定资产购建贷，满足企业购置或建造经营用房产和购置设备的中长期融资需求，期限最长10年，以分期还款方式减小还款压力；推出小微企业续贷产品，对流动资金贷款到期前申请一笔新贷款用于归还旧贷款，无需企业筹款还贷。

营造好环境

“能干真干”解决融资慢

“服务小微企业工作怎么开展？说到底是让工行员工想干能干真干。”多年从事小微企业金融工作的吴乐云告诉记者，“想把小微企业工作做优做强，既要造环境，建立真正能做小微企业的机制，又要给武器，完善的产品和服务就是我们最有力的武器。”

实施小微企业中心机制。工行衢州分行目前已设有市分行本级、江山支行和龙游支行3个小微企业中心，并配备了专职普惠客户经理和专职审查人员，实现了前中后台的协调有序，畅通了融资流程。小微中心具备最高1000万元的审批权限，在管控好风险的基础上，充分匹配当地的经济规模和小微企业融资需求。

建立小微企业贷款审查限时制度。工行衢州分行率先在工行浙江省分行二级分行中提出“最多退一次”和“24个小时处理”的工作标准。“最多退一次”是指审查人员要对上报审查过程中的疑问或需支行反馈的问题一次性说清楚，并通过邮件形式反馈支行，避免扯皮现象；“24个小时处理”是指除节假日外审查人员对于支行上报的流程必须在24个小时内处理，承诺流程时效。实施以后，目前小微企业申贷获得率已达到99%以上，同时流程时间缩短，从申请到放款平均在3天以内，如新客户需要办理抵押登记的平均在7天内。

确保小微企业工作人力资源配置。工行衢州分行目前配备“小微企业+个人经营客户”专职客户经理近30人，个人信贷客户经理20余人，同时利用辖内34个网点的营销能力，形成了近90人的小微营销团队。为确保客户经理队伍具备良好的专业素质，加强业务培训，目前已组织20余课时的小微产品、营销技能、业务流程培训。

完善小微企业业务考核激励机制。一是全年全员考核向小微客户发展指标倾斜，包括支行、主管、客户经理三级的考核中，仅小微贷款相关指标比重就超过20%。二是小微专项激励贯穿全年，对新拓小微客户实施按户计算、奖励到人的激励办法，进一步提高客户经理拓展小微的积极性。

功崇惟志，业广惟勤。为将小微企业工作“做实、做深、做细、做优、做强”，工行衢州分行多力齐发，统一全行认识，增强使命担当，深化小微融资服务立足点；大力推进产品和服务创新，深化小微融资服务关键点；完善资源配置和考核激励机制，深化小微融资服务支撑点，扎实推进小微金融业务全面、有效发展，致力成为普惠金融综合服务商。